Bancherii romani au viziuni islamice

onderea extrem de ridicata a comisioanelor in costul creditului apropie bancile romanesti mai mult de modelul islamic decat de cel occidental

Jumatate din costul unui credit de consum ajunge sa fie reprezentat la noi de comisioane, cu mult peste media europeana. Situatia a fost provocata de restrictiile de creditare impuse de banca centrala. Insa, dupa ce ele au fost eliminate, bancile n-au mai renuntat la comisioane, continuand sa le incaseze fara sa ofere ceva in schimb clientilor.
Imprumuturile pentru populatie au suferit in ultimii ani o schimbare profunda la nivelul costurilor, prin inlocuirea dobanzilor cu comisioanele. In urma cu 4 ani, creditele de nevoi personale oferite de BCR impuneau clientului sa plateasca doar un comision de acordare de 2% din suma imprumutata, plus
asigurarea de viata. Nivelul dobanzilor era insa mult mai ridicat, ajungånd la 28-29%. La un imprumut de 10.000 lei pe 3 ani - perioada maxima de rambursare atunci -, DAE era de 35% (fara a tine cont de asigurarea de viata
). Iar ponderea comisioanelor in costul total al creditului era de numai 5%.

Obezitate
acuta
Acelasi credit luat de la BCR in prezent are o dobanda variabila de numai 12,55% la lei, la care se adauga un comision de acordare de 0,95% si doua comisioane lunare in valoare cumulata de 0,33%, care se aplica la sold. DAE se situeaza azi la 22%, dar ponderea comisioanelor in costul creditului a urcat la 40%. De aceasta data, si asigurarea de viata este inclusa, insa cresterea - fata de 2004 - cu peste o treime a valorii comisioanelor in costul total al creditului nu poate fi in niciun fel explicata prin aceasta omisiune.
Situatia nu este una singulara, ci generalizata. In 2004, costul creditelor de nevoi personale de la BRD era format dintr-un comision de acordare de 4%, o asigurare de viata si o dobanda de 26%. Acum dobanda a coborat la 8,9%, dar trebuie platit un comision de 2,5% la acordare si altul lunar de 0,3% la sold. La un imprumut de 10.000 lei pe 3 ani, DAE s-a redus de la 33% (excluzand asigurarea) la 16,5%, dar ponderea comisioanelor in costul total al creditelor a avansat de la 12 la 44%.
La fel se intampla si la Raiffeisen Bank. Daca in 2004 clientul platea un comision de 3% pe an si o dobanda de 31% la lei, acum suporta o dobanda de 13%, dar un comision de acordare de 2,5% si altul lunar de 0,45%, calculat la valoarea initiala. DAE a scazut de la 41 la 26%, in conditiile in care ponderea comisioanelor a avansat de la 15 la 48%.
Nici la creditele pentru locuinte situatia nu se prezinta prea bine. Ponderea comisioanelor ajunge sa reprezinte 11% la BCR si 18-19% la BRD si Raiffeisen, banci ce detin aproape jumatate din piata
de retail.
Pe de alta parte, la nivelul UE, aceste comisioane acopera in medie doar 13% din costul unui credit de consum, potrivit datelor Bancii Centrale Europene. Iar la imprumuturile pentru locuinte procentul este de numai 6% in zona euro. Din aceasta perspectiva, cu greu ne putem imagina ce servicii suplimentare ofera bancile autohtone fata de cele din strainatate pentru a putea justifica aceste comisioane.

Obsesia pentru comisioane
Am putea spune ca, in prezent, interesul pentru comisioane s-a transformat in obsesie, institutiile de credit riscand uneori ca, de dragul lor, sa piarda din clientela sau, mai rau, din reputatie. Lovitura de gratie a fost data recent de UniCredit Tiriac Bank, care a decis unilateral sa introduca un comision lunar de 0,5% la toti clientii, fara sa ofere ceva in schimb. In limbajul oficial, operatiunea ar marca alinierea tarifelor la nivelul clientelei, dupa tripla fuziune dintre HVB, Banca Tiriac si UniCredit. De fapt, clientii fostelor banci care au luat credite in trecut au fost fortati sa adere la structura de costuri promovata de piticii din reclame. Au existat si persoane care au contestat decizia, motivand ca in contracte nu se pomenea nimic de comisioane lunare si nici nu era prevazuta posibilitatea ca banca sa introduca dupa bunul plac noi taxe. Desi banca a recunoscut ulterior ca s-au produs unele erori, situatia ramane neclara, clientii semnaland inca neconcordante intre declaratiile oficiale si realitatea din sucursale.
Ideea comisioanelor a aprins atat de mult imaginatia bancherilor, incat s-a mers in anumite cazuri pana la eliminarea totala a dobanzii din contractele de credit. „Performanta“ revine de aceasta data Bancii Transilvania, care a creat o linie de finantare pentru IMM-uri al carei cost este format in totalitate din comisioane. Daca aceasta directie va fi mentinuta, bancile romanesti vor avea sanse bune sa se integreze cu succes in sistemul bancar islamic, unde religia impiedica institutiile financiare sa incaseze dobanda, nu in cel occidental. Pana a veni insa muntele la Mahomed, a venit Mahomed la munte: Doha Bank, cea mai mare institutie de credit din Qatar, a deschis o reprezentanta la Bucuresti si este chiar interesata de eventuale achizitii.

BNR a denaturat costul creditului
Trebuie semnalat ca, in urma cu 4 ani, structura costurilor la credite era mult mai apropiata fata de cea din Occident. Ce s-a intamplat intre timp? Din 2004, BNR a introdus restrictii la creditele pentru populatie. Pentru a le evita si a permite clientilor sa imprumute sume mai mari, bancile au transferat o parte din costul dobanzii in comisioane. Initial, normele BNR ignorau comisioanele, astfel ca planul institutiilor financiare a reusit.
Ulterior, banca centrala a reparat aceasta scapare, dar comisioanele nu au mai dat inapoi. Ba dimpotriva, institutiile de credit au transformat acest aranjament in-tr-un mijloc subtil de a-si proteja profiturile. In toate tarile din regiune, scaderea inflatiei a condus la ingustarea marjelor de dobanda, astfel ca rentabilitatea financiara a bancilor a avut de suferit. Gratie comisioanelor, jucatorii autohtoni se pot lauda mai departe cu performante iesite din comun. De pilda, BRD a inregistrat o rentabilitate financiara in 2007 de 35% (cu 5 puncte procentuale mai mult decat in 2004), in conditiile in care ponderea comisioanelor in venitul net bancar a avansat de la 32 la 47% in ultimii trei ani. Este adevarat ca si in Occident bancile isi obtin cea mai mare parte a veniturilor din comisioane, insa acestea sunt justificate prin serviciile prestate. Clientii din Romania nu beneficiaza insa de niciun serviciu special in schimbul comisioanelor extrem de ridicate pe care le platesc. Din acest motiv s-ar impune chiar o investigatie din partea ANPC, pentru a evalua in ce masura aceste costuri de administrare
sunt justificate.

Cum se calculeaza ponderea comisioanelor in DAE?
La un credit cu o dobanda de 15%, fara niciun alt cost suplimentar, DAE nu este, asa cum s-ar crede, egala cu 15%. In realitate, nivelul sau este de 16%. Diferenta apare din faptul ca DAE are la baza conceptul de dobanda compusa, in timp ce dobanda platita de client este determinata folosind dobanda simpla. Iar pentru a afla impactul comisioanelor in costul total al creditului s-a utilizat diferenta intre DAE cu toate costurile si DAE determinata, doar prin includerea dobanzii.